从今年4月中旬至今,河南多家村镇银行“提现难”已经发酵两个月之久,相关部门也已作出了最新回应,“部分银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用”。“提现难”的原因也开始逐渐清晰起来。6月19日,北京商报记者调查发现,大部分储户都是通过银行自己开发的小程序或第三方平台渠道购入存款产品,也有一些储户是通过线下资金掮客渠道购入。存款“失踪”背后,储户的钱是如何流入河南新财富集团的?存款资金安全如何保障?众多谜团依旧待解。
线上异地开立II类账户买入
在揽储能力方面,村镇银行往往与全国大中型银行存在着不同量级的差异,但互联网存款横空出世后,这一差距也被极大地收缩,不少储户也正是通过这一方式购买了柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行这4家村镇银行的产品。
北京商报记者在调查过程中注意到,多名储户的经历类似,均是通过第三方渠道购入存款产品,且多为三年期或五年期,年利率在4.8%左右,支持提前支取,支取后当年利息变为活期。
从购买方式来看,储户首先通过第三方平台推荐信息了解到相关产品,后通过第三方平台进入村镇银行系统开立II类电子卡账户,随即绑定他行的I类储蓄卡账户。在购买过程中,储户需要使用第三方平台提供的快捷支付方式将存入的资金从绑定的他行I类账户转入开通的II类村镇银行电子账户,然后通过II类电子账户存入资金,利息到账后再将资金从II类电子账户提现至绑定的I类储蓄卡账户。
不过,在2021年1月15日,银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),规定“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”。非自营互联网渠道受限也就意味着,此前银行广泛依靠互联网平台进行“拉存款”的方式被正式叫停。受访储户告知,在第三方平台无法购买存款产品之后,有村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户,可在银行的微信小程序上继续购买存款,部分储户又选择此类方式继续进行买入操作。
而在今年4月,集中爆发了相关银行存款无法提现的情况。针对个别村镇银行线上服务渠道关闭问题,河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人6月18日表示,禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明,相关资金情况正在排查。
根据多位储户向北京商报记者提供的支付业务回单,其存入资金的收款方名称均为涉事村镇银行。
线上交易系统被操控和利用是否会对储户带来影响?北京寻真律师事务所律师王德悦分析称,非客户原因造成的损失应当由金融机构承担相应的责任,涉事银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用后,储户存款被非法转出,储户存款无法取现,涉事银行也无力赔付。涉事银行均投保了存款保险,因此,如储户在涉事银行存款低于50万元,且涉事银行出现“被接管”或“破产”的情形,则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付;如储户在涉事银行存款超过50万元,则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。
谈及储户资金安全问题,一位第三方平台相关人士回应北京商报记者,第三方平台上架的村镇银行存款产品都是属于引流合作,所有用户的资金是从其名下的银行卡存入至村镇银行,第三方平台不接触用户资金,平台也从未对储户购买的存款产品进行额外补贴。《通知》发布后,平台已按通知要求下架了所有存款产品,并配合银行稳妥有序化解存量。
线下掮客多级分销贴息拉存款
在河南村镇银行存款案件背后,除了线上渠道购入产品这一方式之外,还有一类为线下通过“阳光贴息”购入,贴息在行业中并不是一个秘密,主要就是由掮客“出头”替银行揽客拉人,帮银行弥补存款缺口。
“此次案件的背后是多级分销的贴息存款问题。”一位知情人士透露称,“一笔贴息可能由几个掮客来做,层数不同拿到的利润不同,基本上都是50天结算一次,利率在4.5%-10%左右。”
贴息存款的流程一般为,有大额闲置资金的储户需要先去村镇银行网点开立Ⅰ类账户,或者通过微信小程序开立Ⅱ类账户,确保大额资金的转入转出操作。假如存入100万元,存入时间为50天,那么掮客会先向储户转入约定好的50天利息,等待存款产品到期后再将钱全部取出。
通过掮客吸收公众资金这一点也被监管证实。5月20日,银保监会有关部门负责人在新闻通气会上表示,这几家村镇银行的大股东河南新财富集团利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金,涉嫌违法犯罪,目前公安机关正在侦查。
此类贴息存款业务存在哪些法律风险?储户的权益应如何受到保障?在王德悦看来,银保监会、央行于2018年6月8日发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定,银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。因此,银行支付贴息揽储是央行及银行业监管机构明令禁止的违规行为。涉事银行在揽储过程中存在违规行为,但相应违规行为不影响储户与涉事银行之间储蓄存款合同的有效性,具体司法实践中也可能对于收取额外贴息的储户所收受的贴息进行扣减或追回。
“还有一类补贴方式为7天通知存款贴息。”一位储户介绍称,“大多数银行的7天通知存款利率为1.1%,这些村镇银行贴息后的存款利率为1.85%,比其他银行推出的存款产品高很多。”
“当银行贴息揽储明显高于市场平均利率时,储户应当提高警惕,理性区分是存款还是理财。个人投资者在选择金融产品时,应充分了解其中存在的风险,综合考量自身风险承受能力、产品合规性、金融机构规模及信用等多种因素,选择符合自身需求的金融产品。”王德悦说道。
品种 规格报价市场 地区报价均价涨跌单位1 钴广东南储现货341000-3490003450000元 吨1 钴上海金属网325000-3540003395000
产品12月6日12月7日涨跌幅单位:元 吨液氨489048900元 吨硝酸2433 332433 330元 吨硝酸铵428042800元 吨12月7日国内硝酸铵
福建地区甲醇市场继续走跌,当地主流商谈在2620-2700元 吨。地区价格山西地区2300-2310元 吨辽宁地区2660-2670元 吨左右安徽地区2600-
周二国际原油收盘价格大幅下滑,12月7日西北地区地炼成品油价格走势下滑,92 汽油整体价格为8000-8100元 吨,95 汽油价格区间在8200-8300元
12月7日国内地区硫酸价格详情厂家12月6日12月7日变化菏泽江源130元 吨130元 吨无邹平天鹿160元 吨160元 吨无山东建龙200元 吨200元 吨无
12月7日国内尿素出厂价格详情厂家12月6日12月7日变化山东瑞星2760元 吨2760元 吨无阳煤平原2750元 吨2750元 吨无芗城三安2950元 吨29
对方账户类型非法怎么办?若您转账时提示账户类型非法,通常情况下此报错是因对方信息(如账号、户名等)填写错误或对方账户异常导致的,建议核对收款人信息是否填写正确(如收款账号是否误填了户名),并联系收款行确
12月7日,淄博德合化工有限公司氯化钾经销价格为4000元 吨左右,报价暂稳,实际成交价以协商为主。近期国际氯化钾市场需求疲软,价格呈下跌走势。国内氯化钾现货市
产品12月6日12月7日涨跌单位:元 吨-10 柴油840084000元 吨92 汽油785078500元 吨95 汽油815081500元 吨12月7日山东金
产品12月6日12月7日涨跌单位:元 吨-10 柴油81408110-30元 吨92 汽油77007650-50元 吨95 汽油79007850-50元 吨12
好听的歌曲推荐几首,谢。画沙稻香暗号简单爱兰亭序发如雪给我一首歌的时间你觉得最好听的十首歌是什么?滚滚长江东逝水、我和我的祖国、再见了大别山,祝福祖国、绣金匾等
“土语化”是什么意思?在哪里有解释?土语就是地方方言。因为有些语言过于正规,导致地方上的人比较难理解,或者难体会到其中的内涵,所以需要把它用当地的地方方言表达出
今天,我们就来聊聊最近一个关于【富士康美国工厂为何黄了?】的热门话题。关于富士康美国工厂为何黄了?的热门话题有很多种类,下面是我们从众多的用户中挑选出来的一些观
今天,我们就来聊聊最近一个关于【哪些领导干部“能下”?中组部解读】的热门话题。关于哪些领导干部“能下”?中组部解读的热门话题有很多种类,下面是我们从众多的用户中
今天,我们就来聊聊最近一个关于【国家植物园巨魔芋结实系国内首次】的热门话题。关于国家植物园巨魔芋结实系国内首次的热门话题有很多种类,下面是我们从众多的用户中挑选
今天,我们就来聊聊最近一个关于【云南村民挖到5斤重“鸡枞王”】的热门话题。关于云南村民挖到5斤重“鸡枞王”的热门话题有很多种类,下面是我们从众多的用户中挑选出来
今天,我们就来聊聊最近一个关于【世界最大单体免税店将在海南开业】的热门话题。关于世界最大单体免税店将在海南开业的热门话题有很多种类,下面是我们从众多的用户中挑选
今天,我们就来聊聊最近一个关于【特朗普抱怨在美国犹太人中人气低】的热门话题。关于特朗普抱怨在美国犹太人中人气低的热门话题有很多种类,下面是我们从众多的用户中挑选
介绍几本玄幻小说,如佣兵天下紫川《飘渺之旅》还可以《亵渎》网上一直和佣兵紫川并举的还有其实《镜系列》也不错觉得《紫川》,《佣兵天下》这两本书水平很高,有没介绍一
银行内控是什么意思?内部控制是20世纪中叶随着现代经济的发展而建立起来的一个重要管理方法。美国权威机构COSO(The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission)委员会对内部控制
放量是什么意思?放量,是股市中的常用术语,指的是成交量比前一段时间成交明显放大。其中,量指的是成交量,成交量是一种供求和需求的表现,指一个时间单位内对某项交易成交的数量。市场是各方力量相互作用的结果
204年,袁绍的大本营邺城被曹操父子攻陷,城破之日,曹丕迫不及待地闯进袁府,当他看到倾慕已久的甄宓时,手中宝剑“呛啷”一声掉在地上。彼时曹丕17岁,甄宓22岁,
手不释卷的主人公是谁的答案众所周知,毛主席从小就爱看书,经常是手不释卷,尤其对中国古代四大名著爱不释手,所以对书中的主要人物有独到的见解。看完毛主席的点评后,有
复权价是什么意思?所谓复权就是对股价和成交量进行权息修复,按照股票的实际涨跌绘制股价走势图,并把成交量调整为相同的股本口径。复权价的计算流程是什么?股票行情有除权与复权,在计算股票涨跌幅时采用复权价格
矜持怎么读鳏,无妻或丧妻。这里的“矜”也读(guan)通假字,意思与鳏相同。矜也读(jin或qian)读矜(jin),常见的有矜持,表示庄重,读(qin)时,有
《2021年度中国对外直接投资统计公报》发布 中国对外
金港高速公路连接柬埔寨首都金边和该国最大深水海港西哈努克港,是中国路桥按建造—运营—移交模式投资的项目,采用中国设计及质量标准,横跨5个省份,全长187 05公里,双向四车道。金港高速公路通车后,从金边到
总体保持稳定恢复态势 工业经济展现较强韧性
2022年1至10月,浙江省宁波市811家汽车制造业规上工业总产值2646 8亿元,同比增长14 2%。图为11月19日,工人在领克汽车宁波梅山工厂的总装车间作业。今年以来,受疫情多发散发、市场需求不振等因素影响,国内工业
14家券商获首批个人养老金代销展业资格 多家券商透露
11月18日晚间,证监会发布《个人养老金基金销售机构名录》,共37家机构入围,其中券商14家,银行16家,独立基金销售机构7家。14家券商包括华泰证券、中信证券、海通证券、国泰君安、申万宏源、中金财富和长江证券
北京再担保承保规模超6000亿 覆盖中小微企业超过16万
北京中小企业融资再担保有限公司(简称北京再担保)发布的最新数据显示,成立14年来已累计承保规模超过6000亿元,覆盖中小微企业(农户)超过16万户次,积极推动北京市中小微企业融资规模不断扩大。北京再担保2008年
“晴雨表”上线吸引增量资金入市 三大举措激发交易活力
下周一首只指数登场,开启指数化投资时代;12月1日起股票交易经手费收费标准调降50%,降低交易成本;做市交易业务启动征求意见,将争取尽快上线以提升市场活跃度……开市刚满一周年的北交所在昨天一口气亮出三板斧
Copyright @ 2001-2023 www.u74.cn All Rights Reserved 商业时报网 版权所有
网站信息内容, 均为相关单位具有著作权,未经书面授权,转载注明出处
未经商业时报网书面授权,请勿建立镜像,转载请注明来源,违者依法必究