个人养老金制度终于落地 银行理财会受到影响么?
发布时间:2022-04-24 10:58:16 文章来源:腾讯网

4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》),确立了我国第三支柱养老保险的基础制度框架。

个人养老金制度要点

《意见》明确了个人养老金制度的参与者,包括城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者,个人养老金实行个人账户,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累,参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。

在开立账户方面,个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的银行指定或开立,也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

在个人养老金资金账户产品购买范围方面,资金用于购买符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品,参加人可自主选择。当然,由于是投资者自愿参加、自主选择,也要承担金融产品的风险。

金融机构和金融产品由监管部门确定,并通过信息台和金融行业台向社会发布。

为了鼓励老百姓参加个人养老金制度,国家制定了税收优惠政策。

不过个人养老金账户领取的条件较为严格,和社保账户中的养老金领取条件相同,均要等到法定退休年龄之后才能领取,个人养老金账户可以继承。

银行理财将迎新机遇

个人养老金制度出台之后,银行理财业务将迎来发展新机遇。

个人养老金开户方面,相对于其他金融机构,银行的渠道优势非常明显,网点数量众多、客户数量庞大、社会公信度也最高,在各类金融产品中老百姓对存款、理财产品的信赖度也较高。

试点城市或优先选择一二线城市,老百姓的养老意识及理财意识更强,试点机构或优先选择国有银行、股份制银行,客户覆盖面更大。这和养老理财试点城市与机构较为类似。纳入试点范围之后,金融机构会针对个人养老金制度设置合适的存款、理财金融产品,或是在现有产品上进行调整创新。

2021年9月,养老理财试点开启,首批4家理财公司入围,在4个试点城市开展,后经过扩容,养老理财试点城市增至10个,均为一二线城市,试点机构增至11家,分别为国有银行、股份制银行理财子公司及合资理财公司。

个人养老金账户投资和养老理财产品有相同之处,目的都是为了推动养老第三支柱发展,鼓励老百姓加强个人养老规划。

两者的区别也很明显,个人养老金账户的覆盖面更广,不局限于银行机构,账户养老功能更强,投资者可以长期持续投入,不能提前支取,只能达到法定退休年龄之后才能提取;养老理财产品的理财功能更强,目前已发行的养老理财产品大多为5年封闭式产品,和其它理财产品相比期限相对较长,但和养老产品相比明显偏短,很多购买养老理财产品的投资者都是冲着较高的业绩比较基准去的。

《意见》从大方向上确定了个人养老金投资模式,但是产品如何投资和设计、老百姓如何投资等方面还没有明确规定,后续或有更细化的相关政策出台。

如果养老理财产品需要承担个人养老金投资的部分工作,理财公司在产品设计和投资方面将做出调整,会更注重产品的长期和稳定理财产品体系将会更加丰富,也能吸引到更多投资群体。

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