个人养老金账户每年缴费上限是12000元,只进不出,专款专用,用于投资个人养老金产品。每个参加人都可利用账户里的资金自主选择购买个人养老金产品,为实现品质养老积蓄资金。
个人养老金投资自愿参加、自主选择、自担风险,真正体现“我的养老我做主”。那么,面对这么多产品,又事关自己晚年的生活品质,我们究竟该如何选择、如何投资呢?
早:早投资早积累,充分发挥复利优势
(资料图片)
个人养老金账户以定期缴费的形式来为养老做储备,越早开始,越能充分发挥复利的优势。
我们来做个测算:
假设小王计划每年固定养老储备12000元,直至60岁退休。
小王从25岁开始,或者从26岁、30岁、35岁开始进行养老储备投资,最终积累的储备额差别是巨大的(见下表示例)。
表:不同年龄开始、不同收益率水平下测算的累计养老储备额(万元)
注:数据进行了四舍五入处理。收益率仅为模拟测算使用,不预示未来。
可以看到,假设年化投资收益率为5%,从25岁或26岁开始养老投资,到60岁储备积累额会相差7万元,如果投资收益率提高,储备额差距会更大。
同样按5%年化收益率进行假设,25岁开始与35岁开始相差10年,最终储备额相差54万元;如果年收益率达到8%,最终储备额将相差129万元!
可见,养老储备需要早投资、早规划,充分发挥复利的“魔力”,力争让养老金的时间价值之花充分绽放。
增:适当增配权益类资产,力争提高收益抵御风险
我们都知道“投资有风险,参与须谨慎”,而个人养老金投资是一件长期的事,在漫长的时间里,需要注意可能产生的“慢风险”。
所谓“快风险”是指后果显而易见的风险,比如开车出交通事故等,这类风险容易察觉,一旦发生,立刻会带来损失或伤害,因此人们会注意做出预判并提前防范,比如系好安全带、学习并遵守交通规则……但是对需要一段时间的积累才会显现后果的“慢风险”,人们往往难以敏锐捕捉和感知,很容易忽略或者明知道有不良后果却仍放任自流,比如吸烟。
在漫长的生命旅程中,养老风险就是典型的“慢风险”,以下两点风险因素非常容易被忽视:
一是通货膨胀。通货膨胀是指物价水平持续而普遍上涨的经济现象。通货膨胀会导致货币购买力和投资收益率的下降,这就是通胀风险。举个例子,同样是用100元买猪肉,在70年代可以买108斤猪肉,在2000年只能买18斤猪肉,在2022年只能买3斤了,相比过去,钱的购买力下降了。从投资收益看,如果一项资产的年收益率是3%,而通胀率是4%,那么实际的收益率就是负的1%,通货膨胀会侵蚀资产的收益。所以说,持有现金或者收益偏低的金融产品时,短期可能不会感觉有啥问题,但时间拉长后,通胀风险会逐渐暴露。养老目标投资的周期很长,需应对的潜在通膨风险更高。
二是长寿风险。人们在年轻时期积累的财富不能满足年老时期的开支,就会产生长寿风险。长寿无疑是件可喜的事,但从风险管理的角度来看,长寿会增加养老总支出,尤其是医疗护理负担。《国家应对人口老龄化战略研究总报告》显示:一个人一生大约2/3的医疗消费发生在65岁以后;60岁及以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组的3-5倍。预期寿命延长,且年老时医疗、照护等所需费用更高,更需要我们着力提高积累期的投资收益,以储备足够的养老资金。
通胀风险、长寿风险这类“慢风险”的存在,使得我们很难单靠收益稳定但相对较低的“储蓄养老”实现退休后的“闲庭信步”,而更需要通过科学的多元配置,力争增厚预期收益,以战胜通胀,多攒“余粮”,实现养老资产保值增值。
从下图可以看出,持有长期收益高于CPI增长的金融产品有利于我们抵御通胀风险。其中有两点值得关注:
第一,适度配置权益类资产有助于提升中长期投资收益水平,同时也会加大波动回撤风险。企业的盈利和成长是持有股票收益的根本来源,在长期投资中,持有股票类资产能够分享经济增长、企业发展壮大的成果,股票等权益类资产的长期收益率显著高于其他资产。从下图也可以看出,自2003年12月31日至2022年10月30日期间,股票型基金总指数(885012.WI)年化收益率11.8%,显著高于债券型基金指数、偏债混合型基金指数和一年期定期存款的收益率;与此同时,股票基金走势图的波动也更剧烈,可能经历较大的回撤下跌。
第二,拉长持有期、分散均衡配置有助于抵御或控制组合波动。从下图可以看出,虽然短期波动难以控制和预测,但是时间拉长后,市场波动对基金收益的短期影响会被淡化,股票基金在长周期下仍表现出较强的收益率。同时,股、债等不同类型资产均衡配置非常重要,可以达到分散风险、降低组合波动的目的,有效提升投资体验。
数据来源:Wind,时间区间为2003/12/31-2022/10/30,指数分别选择Wind股票型基金总指数(885012.WI)、Wind债券型基金指数(885005.WI)、Wind偏债混合型基金指数(885003.WI)进行测算;CPI使用当月环比数据;存款利率使用央行公示的一年期定期存款基准利率。以上数据以2003年12月作为基期、以1000作为基点,计算后续每个月的点位后制成折线图。
数据及图表来源:易方达投资者教育基地
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