P2P银行资金存管,已经是铁板钉钉的事了。年底的意见稿也顺延了基本法的要求,让有资格的银行进行资金存管事宜,并且最近有消息称,银监会相关部门已经在与银行讨论制定具体的操作细则了。所以,该不该银行存管这种争议已经毫无意义,重要的是,你所在的平台能否接入银行存管,以及所用的银行存管模式是否符合监管层的意向。
银行存管现状堪忧
很明显,银行资金存管的出发点,是让平台没有权限去碰触流通资金,强化P2P信息中介的性质。但就目前而言,要全面实现这种想法还是任重而道远的。
据盈灿咨询不完全统计,截止2016年1月18日,全国仅有80家平台签订资金存管协议,占比3%左右,其中10家已正式对接,而另70家尚处于半对接的模糊状态。
除却数量少的现状外,银行与P2P合作过程中许多问题仍待解,比如收费问题、实缴资本门槛、利润风险不对等、系统开发以及用户体验等等。
因此,理想是美好的,现实是残酷的。银行资金存管,还是需要行业各方的共同支持与努力。作为互联网金融系统服务商,融都网贷系统目前已研发银行资金存管系统,来推动行业银行存管的落实。
账户体系是银行存管与资金池的核心区别
银行资金存管的目的在于杜绝资金池。而资金存管与资金池,重点在帐户体系的区别上。
什么样的账户体系下容易出现资金池?往往是,仅有三方:投资者账户、平台账户、借款人账户。投资人投资资金则先进入平台账户,再由平台账户转到借款人账户。或者,有其他形式上的第三方账户,但账户的实际操作者仍为平台。在这种情况下,平台极其方便地可进行资金挪用,使投资者蒙受资金损失。
因此,银行资金存管便是要打破这种资金流通的模式。让权威性较高的银行介入,来存管平台自有资金之外的款项,把资金直接流入平台账户,转变为不经平台账户,来提高资金的安全度。
整体的业务场景关系图如下:
由上可见,专人专户是其中贯穿的原则。互联网金融平台在其中,只承担发标、投标的功能。而款项的去处,均为银行开立的各个相应的账户内,投资或回款均由银行依据指令进行划拨。
融都银行资金存管系统两大账户模式
就模式创新来言,融都网贷系统认为,一人一户、专户专用的账户模式可有效避免平台资金池,并将两者融汇进具体系统中。
Ø模式一:专户专用
特点:在同一商户下,同一用户只能开立一个实名账户;支持对同一个用户进行多个商户的专属账户开户 ,每个专属账户的绑卡信息、交易记录和余额相互隔离。
Ø模式二:一人一户
特点:一个用户只有一个存管账户,同时应用于多个合作互金平台的资金交易;一个用户只需开户一次,就可在其他互金平台根据实名认证信息,进行绑定已有账户操作;用户无法在互联网金融平台看到真实的账户资金,只能去存管系统中查询。
当然,银行资金存管并非全然排除资金挪用的可能性,一来银行不存在审核借款真实性的职责,这也是银行存管区别于托管的地方,二来现如今存在许多自称有银行资金存管、实质没有的平台。所以,对平台来说,自律向来重要,而对投资者来说,了解并分析投资平台的存管模式则是避免资金池的关键。
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