文/张子鹏 丁昕昕
在国家大力推进消费金融创新的大背景下,以电商起家的各大互联网公司都积极以“消费信贷”切入互联网金融领域,让消费场景与消费金融无缝衔接。
继京东、阿里、苏宁等相继推出分期贷款金融产品,让消费者享受低于信用卡的贷款利率后,奢侈品电商巨头寺库在消费金融领域近期放出重磅炸弹,不但让消费者享受“免息分期”,还可享受“分期负利率”,这就意味着“用户分期购物比全款更优惠”。
业内人士表示,不论是“免息分期”还是“分期负利率”,都意味着寺库为客户的利息买单和补贴,这一举措或可能在消费金融领域掀起“滴滴式”的补贴大战,用户是最终的受益者,而消费金融行业将面临新的洗牌。
混战的消费金融
2016年政府工作报告明确表述,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品,”让消费金融成为扩大内需的又一着力点。
相关数据显示,2015年我国消费金融市场已超9万亿元,预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。不论是银行信用卡中心、消费金融公司、电商平台,还是互联网金融平台都在积极布局消费金融领域,意图在这万亿级蓝海市场中成为行业巨头。
2014年初,京东推出“京东白条”,成为第一家进军消费金融行业的电商巨头。京东用户可申请最高1.5万元的个人贷款支付,用户在购物时可以选择最长30天免息延期付款,或者3-24个月分期付款两种不同方式。如果选择前者,用户不需要支付任何利息,而后者则按照每期0.5%利率来计算。
2014年底,又一电商巨头阿里推出“蚂蚁花呗”,申请者将获得500-50000元不等的消费信用额度,免息期最长可达41天,消费者亦可选择3、6、9、12个月进行分期还款,对应费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
2015年,苏宁推出“任性付”,上线初期对全部购物贷款免收利息、指定商品30天免手续费,指定商品分期3期免手续费,一般商品分期每月费率为0.498%,最高额度20万元。
不难看出,各大电商巨头推出的消费金融产品都意在让客户“先消费,后买单”,而且不论从申请授信额度的程序便利性,还是费率优势,电商推出的消费金融产品都正在将信用卡用户转化为自身金融平台的客户。
而在这三家电商巨头之间,其消费金融产品也存在激烈的竞争,一方面,在“京东白条”、“蚂蚁花呗”和“任性付”推出的初期,都利用不同的优惠方式吸引客户;另一方面,他们本身在免息期、费率、最高授信额度等方面存在差异,很明显,免息期越长、费率越低、授信额度越高的产品对客户有更大的吸引力。
从这三家电商巨头的消费金融方案来看,“任性付”在费率和最高授信额度上有更大的优势;而“蚂蚁花呗”虽然给到最长41天的免息期,但分期费率却较高。
库支票推出“负利率”杀手锏
可见,三大巨头推出的消费金融方案各有优势和弱势,但归结到一点,如果用户是分期付款,其最终付款总额(包括利息在内)一定高于商品本身的价格。
在这样的背景下,奢侈品电商巨头寺库在消费金融领域近期放出重磅炸弹,不但让消费者享受“免息分期”,还可享受“分期负利率”,这就意味着“用户分期购物比全款更优惠”,彻底打破目前的电商消费金融格局。
相较于另外三家电商巨头,“库支票”有四大优势:其一,41天超长免息期,这就意味着使用“库支票”可以免息延期付款最长达41天;其二,分期3、6、12个月全部免息,这就意味着客户使用“库支票”分期无需支付利息;其三,分期负利率,这绝对是“库支票”彻底颠覆消费金融行业的杀手锏,让客户不仅不用支付利息,还能减免部分产品本身的价格;最后,在分期负利率的基础上,“库支票”还有特惠专场,即更进一步的“特别优惠权益”。
“库支票”给人的直观感受是——“优惠叠加优惠”,简直秒杀另外三家同行的消费金融方案。更让“库支票”用户兴奋的是,“库支票”近期还推出了“每月20日----负利率过瘾日”这样特殊的日子,即在这一天,使用“库支票”在寺库商城分期购物,可享受额外的分期优惠。据悉,用户分3期和6期购买产品可总体节省3%,分12期购买产品则可节省1.2%。
就在刚刚过去的7月7日“周年庆”当天,“库支票”单日交易额破千万,平均客单价高达8000元。其中,单笔最大支付金额是635,250元的Patek Philippe百达翡丽男表5159G-001,利用库支票的“负利率”服务,分三期总共节省9528.75元。
业内人士表示,“库支票”对目前消费金融的格局产生重大影响,如果这套方案可以持续下去,或将引领消费金融向着“负利率时代”迈进,同时也对目前已有的电商消费金融产品产生冲击和压力。
寺库金融事业部副总经理彭祥喜表示,寺库是针对高端客户的高端消费服务平台,客单价远远高于其他电商,整合商品供应链交易及金融服务环节服务资源,将合理的利润回馈给库支票用户,不论对提升客户生活品质,还是促进消费金融加速发展都有深远的意义。
据悉,针对金融资产及固定资产总额在3000万元以上的私人财富客户,寺库金融还推出了额度为500万至1000万元的“VIP库支票”,不可谓不“豪”。
业内人士表示,拥有强消费场景,是电商系消费金融公司的最大竞争力,把主业和金融做到无缝结合,增强用户体验和粘性;同时,多年交易数据的积累让电商消费金融能够更便捷和细致地了解到客户信息并进行真实评估,大大增强风控能力,从而降低违约风险。
而在各大电商消费金融之间如何脱颖而出?上述业内人士表示,电商消费金融有两个明确的方向:第一,走类似“蚂蚁花呗”的道路,“花呗”走出淘宝,接入各行各业的商户,并意图从线上走到线下;第二,深耕自身行业,建立细分领域的闭环生态,例如“库支票”利用自身在奢侈品消费领域的绝对优势,上接供应商,下连客户,形成“消费金融”+“供应链金融”的闭环生态,同时也更进一步加强客户以及供应商的粘性,成为该领域的“消费金融巨头”。
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